貯金は「意志」では続かない！3つの原因別・今日からできる貯金術

Poco’ce編集部が月曜8時にお届けする連載、【さあ、今週もわたしのために。】

「貯金したいのに、どうしてもお金が残らない」「今月もまた赤字かも……」。お金事情について周囲と話す機会がないと気づきにくいですが、そんな風に悩む女性は多いです。

とくに今は物価が高く、さまざまな面で将来への不安も高まるばかりで、思うように貯金ができないと焦ってしまいますよね。

でも、大丈夫。貯金ができないのは意志が弱いからではなく、“仕組み”や“習慣”が合っていないだけ。

今回は、貯金が苦手な人でも今日から始められる、原因別・貯金術をご紹介します！

どうして貯金ができないんだろう？よくある3つの原因

貯金をするためには、まず「できない理由」を突き止めるところから。この章では、貯金ができない人に共通する特徴や原因を大きく3つに分けてご紹介します。

原因①：収入が少ない・生活に余裕がない

収入自体が少なかったり、収入に対する家賃の割合が高かったりして、「お給料はすべて生活費で消える」「家賃と光熱費だけで半分以上なくなる」と悩む人は少なくありません。

特に、収入が少なく、将来への不安やストレスを強く感じている場合、長期的な目標や利益よりも短期的な幸福（たとえば過度な消費など）を選びやすいとも言われます。

このようなケースで「余ったら貯金しよう」と考えていると、いつまでも“余る”ことがありません。

貯金は“残ったらする”ではなく、“先に確保する”ことが鉄則。手取りが少ないからこそ、小さな工夫と仕組み化で、「気づいたら貯まっていた」という状態を作る必要があります。

原因②：支出管理が苦手・お金の流れが見えない

支出管理ができていないと、知らず知らずのうちにお金が流れ出し、「何に使ったか覚えていないのに、お金がない……」となりがち。

家計管理の「毎日きちんと記録しなければならないもの」というイメージに苦手意識を抱いている人もいるでしょう。でも、毎日きちんと記録しなくても良いのです。

大切なのは、“自分のお金の使い方を見える化すること”。

お金の動きをざっくりとでも把握しているだけで、「使いすぎたかも」という自覚が芽生え、以降のお金の使い方に意識が向くようになります。

原因③：貯金の目的が曖昧・モチベーションが続かない

「なんとなく貯金しなきゃとは思うけど、どうしても続かない」。これに当てはまる人は、貯金の目的が明確でないことが続かない原因の一つかもしれません。

何のために、どれくらい、いつまでに。これらの3つが見えていないと、モチベーションを持続させるのは難しいのです。

たとえば、「将来の不安のため」ではなく、「来年の旅行費用のために月5,000円貯める」と目的を明確にするだけで、貯金にワクワク感が生まれます。

目的が明確だと、「今はこの支出を我慢しよう！」と前向きに思えるようになり、継続がずっと楽になるはずです。

原因別解決策①：収入が少なくてもできる貯金術

固定費の見直しで、“隠れ出費”をカット

節約というと食費や娯楽費を削るイメージが強いですが、まず手をつけるべきは固定費の見直し。

スマホを格安プランに変えたり、使っていないサブスクリプションを解約するだけで、毎月数千円単位の節約ができる場合もあります。（ちなみに、編集部・アイもスマホを格安プランにしているのですが、変更前と比べると毎月4,000円ほど節約できています！）

固定費は、一度見直せばその後もずっと効果が続く“自動節約”になる点がポイント。

毎月の「なんとなく減っていくお金」に目を向けることで、無理なく貯金に回せるお金を増やせますよ！

先取り貯金で、自動的に貯まる仕組みを作る

手取りが少なくても、先取り貯金を導入すれば「気づいたら貯まっていた」状態を作れます。これは、手元にお金があると使ってしまう人にとくにオススメです。

先取り貯金とは、お給料が入った瞬間に一定額を別口座へ移す方法。お給料用の口座と貯金用の口座を分けている人は、定額自動入金機能などを活用してみましょう！

生活に無理のない範囲で、たとえば月3,000円から始めてもOK。年間で36,000円になりますし、ボーナス月は少し多めに設定すれば、まとまった貯蓄に繋がります。

金額の大小よりも、「貯めることを当たり前にする」「先取り貯金は“ない”ものとして生活する」ことが重要です。

原因別解決策②：支出管理が苦手な人のための簡単家計管理

レシートを貼るだけの「ゆる家計簿」で、支出をざっくり把握しよう

「家計簿を始めても、いつも3日で終わってしまう……」。

そんな方に伝えたいのは、“完璧な記録”は必要ないということ。家計管理は、あくまでお金の流れを「ざっくりとでも把握すること」が目的です。

オススメは、レシートを貼るだけの家計簿。買い物をしたらレシートを封筒や事前に決めた箱に入れ、週末や月末にざっくりと分類してノートに貼りましょう。

週末や月末に前回のものと見比べるだけでも、「今週はコンビニでたくさん買い物をしちゃったな」「来週はスーパーで安く買える時にお菓子を買って、コンビニに行かなくて済むようにしよう」などのように、お金の使い方に意識が向くはずです。

家計簿アプリや封筒での予算管理で「見える化」する

最近は、スマホ一つで支出を記録・可視化できる家計簿アプリも豊富にあります。

レシートを撮影するだけで自動で分類する機能付きのアプリもあり、ズボラさんや、レシートの保管にストレスが溜まる方にもオススメです。

また、アナログ派の方には「封筒での予算管理」もオススメ。

たとえば「今週の食費は3,000円まで」と決めて、その分を封筒に入れておくと、予算内でやりくりするクセが自然と身につきます。

完璧に家計管理をする必要はないので、自分に合ったやり方でお金の流れを“見える化”し、「お金の流れに気づく感覚」を持てるようになりましょう！

原因別解決策③：自分に合った貯金方法を見つける

世の中にはたくさんの貯金術がありますが、大切なのは「自分に合うやり方」を見つけること。性格やライフスタイルに合わない方法だと「貯金＝苦行」と感じてしまうため、続かないのは当然です。

たとえば、数字を見ることが苦手な人は、500円玉貯金やおつり貯金のように楽しさ重視の方法が合いそうです。

一方で、コツコツタイプの人は「旅行資金を10万円貯める」など目的を明確にした目標貯金のほかに、毎日100円貯金やチャレンジ貯金（毎日額を少しずつ増やしていく）なども合っていそうですよね。

貯金の方法に優劣はありません。自分の性格に合ったスタイルを選ぶことで、貯金が習慣になり、無理なく続けられるようになりますよ！

貯金を長続きさせるコツは、「楽しい・嬉しい」を増やすこと

仕組みを整えれば貯金がしやすくなるとはいえ、長く続けていくには、苦しさや我慢だけではなく「嬉しさ」や「達成感」を感じられる工夫も必要です。

たとえば「沖縄に1人旅行」など、貯金の目的自体をポジティブに設定するのも1つの手ですが、一定額が貯まったら自分に小さなご褒美をあげるのも良いですよね。

また、視覚化も効果的です。貯金シートに色を塗る・アプリで進捗を確認するなど、成長が目に見えると続けやすくなります。

それに、SNSで「貯金アカウント」を作って記録を公開する人も増えています。人に見せることで自然と意識も高まり、孤独にならず続けられるという声も。

自分に合った方法で続ければ、必ず貯金できる

「貯金できないのは私の意志が弱いから」と自分を責める必要は、もうありません。

収入、支出、モチベーション。貯金できない原因は人それぞれです。でも、どんな方法でも自分に合ったやり方で続けていけば、未来のためのお金を必ず作れます。

まずは今日から、「500円玉を財布から別にしてみる」「家計簿アプリをインストールする」「目的をひとつ考えてみる」を始めてみませんか？

完璧ではなく、苦痛を感じない“自分に合ったやり方×継続”を目指しましょう！さて次回は、『働く女性のためのスキルアップ戦略』をお届けします！（※6/16(月) 8時に公開予定）